Předčasné splacení hypotéky má svá specifika. Jaká?

Plánujete předčasné splacení hypotéky? Zjistěte, kdy je to možné, kolik můžete splatit a zda vám to banka umožní zdarma. Podívejte se na důležité informace.

Jen málokdo má rád dluhy. A jakýkoliv úvěr dluhem je, včetně hypotéky. Pokud vás měsíční splátky hypotéky pravidelně budí ze spaní, tak se nabízí možnost hypotéku splatit předčasně. Je samozřejmě potřeba mít na to momentálně dostatek finančních prostředků, ale to je jasné jistě každému. Pokud však nemáte na splacení celého úvěru, lze umořit také alespoň jeho část. Je to ale vůbec výhodné? Za jakých okolností ano a za kterých ne, na to se vám pokusíme odpovědět v tomto článku.

Zákon dnes máte na své straně

Na úvod podotkněme, že v situacích, kdy chcete hypotéku předčasně splatit, se současná legislativa kloní na vaši stranu. Je to logické i z pohledu zdravého rozumu. Klient by zkrátka neměl být bankou bit za to, že se rozhodne pro splacení hypotéky dříve. Srovnal to ale teprve v poslední době až nový zákon č. 257/2016 Sb., také proto je na tom klient banky lépe až u smluv uzavřených od 1. prosince 2016. U těchto smluv vám předčasné splacení musí být bankou umožněno bez obstrukcí, a to jak splacení části úvěru, tak splacení kompletní. Má to však své podmínky. Bez jakéhokoliv poplatku můžete ze zákona splatit:

• Až 25 % úvěru ročně v období fixace
• Až 100 % úvěru po skončení fixace

Vstupuje tady ještě jeden faktor, a to je tzv. těžká životní situace. Tehdy vám musí banka umožnit splacení hypotéky zdarma i před skončením fixace. Pod těžkými životními situacemi se skrývá například propuknutí závažného onemocnění.

Když přijde řeč na poplatky

Pokud byste chtěli splatit více než 25 % za rok během fixace, tak se k tomu budou vázat poplatky. Ty si bohužel určí banka. Výše poplatku však nesmí být nesmyslná, musí se jednat o náklady prokazatelné, ať už administrativní nebo finanční. Banka musí být schopna tyto náklady obhájit i před případným soudem.

Poplatky se také váží k situaci, kdybyste chtěli splatit celý úvěr z důvodu prodeje nemovitosti. Tehdy je ale zákonem stanoven poplatek 1 % z výše mimořádné splátky, který ale nesmí přesáhnout absolutní hodnotu 50 tisíc korun.

Zvažte možnost hypotéku refinancovat

Není-li pro vás vyloženě nutné hypoteční úvěr předčasně splatit, ale rádi byste dosáhli na lepší úrokové sazby po skončení stávající fixace, tak i zde máte možnost. Ještě před uplynutím doby fixace, a to až dva roky před výročím smlouvy (v závislosti na bance), lze realizovat refinancování hypotéky. Hodí se to v případech, kdy očekáváte nárůst úrokových sazeb k výročí smlouvy. Úvěr si tak jednoduše převedete k jiné bance, kde vám před skončením fixace u banky stávající, mohou nabídnout úrokové sazby ještě za aktuálních podmínek, před jejich předpokládaným navýšením. Můžete tak mít klidný spánek, aniž byste se museli obávat růstu úrokových sazeb a potažmo tedy také měsíčních splátek.